【保険料が高すぎる！？】医療保険がいらない5つの理由｜地方パパの家計見直し術

こんにちは！
地方で製造業しながら、夫婦共働きしている”おさかなパパ”です🐟

…そんな気持ち、すごくよくわかります。
実はぼく自身、昔は周りに流されて、いろんな保険に入ってました。

でも、ある時ふと気づいたんです。

FP3級で学んだ“公的保険への理解”で、保険のムダに気づけた結果

そんな想いで今回は、おさかなパパが「医療保険がいらない」と思った5つの理由と、実際にどう見直したのかを紹介していきます。

結論：医療保険は“いらない”ことが多い

もちろん、すべての家庭にとって「不要」と言い切れるわけではないです。

でも、制度と数字を知れば、「あ、意外といらないかも…」と感じる人は多いはず。

おさかなも数字を知ることが、最初のステップでした。

医療保険が不要と感じた５つの理由

① 公的保険で7割以上カバーされる

日本は「国民皆保険制度」で、ほぼすべての人が何かしらの健康保険に入っています。

医療費の自己負担額は原則3割負担なので、10万円の医療費でも実際の支払いは3万円程度。

さらに自治体によっては、子どもの医療費が中学生や高校生まで無料だったり、ワンコインで済んだりします。

「高い医療費に備えないとやばい！？」という思い込みは、まずここで崩れました。

② 高額療養費制度で、どんなに高額でも上限あり

たとえば100万円の医療費がかかった場合でも、年収500万円の家庭なら、高額療養費制度を使えば自己負担は月約9万円程度です。

「医療費100万円かかったら困っちゃう」と保険でたくさん備えていたけど、制度を使えば実はそんなに払わなくていい。

これを知ったとき、「医療保険はムダかも」と思いました。

▶参考：厚生労働省 高額療養費制度の仕組み

年収によって自己負担額が変わるので、下記サイトでシュミレーションしてみてください。

▶︎参考：【協会けんぽ】高額療養費の簡易試算

③ 入院は意外と短期間

「でも半年とか入院したら…」と思っていたけど、ちゃんと数字と向き合ったら捉え方が変わりました。

しかし、年代別で見ると若年層はもっと短めです。

さらに、40代以下の約8割は、14日以内に退院しています。

僕たち子育て世代にとって、「長期入院→多額の出費」というのは、実はかなり少数派なんですね。

▶ 参考：厚生労働省「患者調査」

▶参考：OECD Health at a Glance 2023

④ 先進医療の利用率はごくわずか

「先進医療も不安だから…」と特約を付けていたけど、実際に使われているのは年間約26,000件。

日本の人口（1億2,000万人）からすると、利用率はたったの0.02％ほど。

さらに、先進医療は『保険適用できるほど確証が取れていない治療』なので、必ず有効とは限らないみたいです。

費用はかなりばらつきありますが、平均57万円前後。がん治療などで330万円。

おさかな家では「いざという時は、貯金で対応できる」と判断しました。

▶参考：東京海上日動あんしん生命 先進医療統計

▶参考：厚生労働省　先進医療実績報告（PDF）

⑤ 保険は“見えるリスク”だけに強い

保険って、「病気」「ケガ」みたいな“見えるリスク”には対応できるけど、

…こんな“見えないリスク”には対応できません。

だからこそ、「貯金」や「生活防衛資金」を持っておくことのほうが、実は守れる範囲が広いんです。

保険、見直しの3ステップ

（おさかな家の保険見直し結果）

項目	見直し前	見直し後
保険タイプ	生命保険＋医療特約	収入保障保険
月額保険料（夫婦）	約24,000円	約2,000円
死亡保障額	3,000万円	1,000万円程度
削減額（年間）	–	約24万円

ステップ1｜現在の保険料を把握する

昔のおさかな家は、オプションもりもりで月2.5万円でした。

結婚してすぐ内容もよくわからず、周りから言われるがまま加入。

「まぁ義母も勧めてくれたし、みんなも入ってるし、備えておけば安心かなぁ」くらいに思っていました。

でも、子どもが生まれて生活費が増える中、貯金ができない家計に危機感…。

「このままで本当に大丈夫なのかな？」

と不安になり、固定費削減を目指して、保険も本気で見直すことにしました。

ステップ2｜必要保障額を計算する

いきなり解約！ではなく、「もし”おさかなパパ”が突然いなくなったら、残された家族にはいくら必要なの？」を数字で出すことでした。

さっそく、おさかなも計算・・・

ステップ3｜公的制度・会社の保障を確認する

公的保険や会社の保障をしっかり計算してみると、意外と受け取れるお金がありました。

1.遺族基礎年金（月額10万以上）
2024年時点から、
・12年間1488万円（長男が成人するまで）
・2年間は202万円（長女が成人するまで）
合計1690万円

2.遺族厚生年金（概算40万／年）
14年（仮）　560万円
※子供が成人するまでと仮定

3.会社の共済保険
死亡時保障金　500万円

会社の保障は転職・失業リスクがあるので省いて考えると、1020万円の不足。

おさかなの死亡保障3000万円は、過剰すぎることが明らかになってしまいました。

不足を補える保険を選定

見直しの結果、加入したのは「FWDの収入保障保険」。

必要なお金（リスク）は子供の成長とともに減っていくので、不足金額1000万円を埋められる掛け捨て保障を選択しました。

これだけで安心はキープしつつ、月2万円以上の節約に成功！

もちろん、医療保険を「安心のために持っておきたい」という考え方もあります。

どちらも間違いではありません。

だからこそ「感情」でなく「数字」で判断することが大切だと、おさかなは感じます。

まとめ｜医療保険より「貯金」を優先しよう

保険は『安心』を買うからこそ、実態が見えなくて買いすぎていることにも気が付きにくい・・・。

不安だから…で入り続けるのではなく、制度と数字を理解して「納得して選ぶ」ことが、これからの時代には大事だと思います。

数字にして客観視してみましょう。

まずは、あなたの保険料が「過剰なコスト」になっていないか、ぜひチェックしてみてください！